havi 10.000 Ft - 20 évig - 7,7 millió Ft
havi 20.000 Ft - 20 évig - 14,4 millió Ft
havi 30.000 Ft - 20 évig - 23,2 millió Ft
havi 20.000 Ft - 10 évig - 3,7 millió Ft
havi 40.000 Ft - 10 évig - 7,7 millió Ft

office@grantis.hu

Megtakarításos Életbiztosítás

Európa kedvenc megtakarítási formájaunit-linked életbiztosítás kalkulátorunit-linked befektetési alapokBiztonságDíjfizetésA megtakarítással kombinált biztosítás visszavásárlása és hozzáférhetőségeUnit-linked eseti számlaUnit-linked költségek és TKMA Unit-linked adózása és adókedvezménye 2018-banUnit-linked befektetési eszközalapok összehasonlításaUnit-linked befektetési hozamokAz ún. "Cost-average" hatásUnit-linked ajánlatok összehasonlításaA Unit-linked biztosítás és az MLM kapcsolataÖröklés, végrehajtás, perelhetőségUnit-linked Biztosítási védelem

Európa kedvendc megtakarítási formája!

A megtakarítással kombinált életbiztosítások csak jogi és adózási szempontból számítanak életbiztosításnak a hozamtermelő képességük miatt elsősorban megtakarítási szerződésként funkcionálnak. Az ilyen típusú megtakarítások Nyugat-Európában már az '50-es évek óta ismert és jól bevált konstrukciók, Magyaroszágon azonban csak a '90-es évek elején terjedtek el.

A unit-linked életbiztosítás egy olyan hosszú távú megtakarítási forma amelynek keretében befektetési alapokba fektethetjük a pénzünket és ezáltal azok hasznából is részesedhetünk. Míg a klasszikus életbiztosítások esetében a biztosító saját maga dönti el, hogy hogyan ér el profitot a pénzünkön addig a unit-linked életbiztosítások esetében teljesen szabad kezet kapunk a megtakarításunkat illtően. Ilyen alapon a befizetett díj 90-95%-a befektetésre kerül amely kiemelkedő hozamtermelő képességet eredményez ennek a típusú szabad felhasználású megtakarításnak!

unit-linked életbiztosítás és a befektetési alapok

A befektetési életbiztosítás szerződője techinailag ún. eszközalapokból szerez részesedést azáltal hogy befektetési egységeket vásárol belőlük. Ezek a befektetési egységek rendelkeznek vételi és eladási árfolyammal és a kettő közötti különbségből adódik az elért nyereség vagy veszteség. A cél értelemszerűen az, hogy minél alacsonyabb árfolyamon jussunk hozzá a befektetési egységekhez és egy megfelelő időpontban pedig minél magasabban adjuk el őket. Ezt a folyamatos tevékenységet nevezzük portfólió kezelésnek amely a legnagyobb részben határozza meg az elérhető hozamot, illetve amely elsősorban a tanácsadók feladata. Ön szerződsétől függően többféle befektetési alap közül választhat, és a legtöbb esetben nem egy konkrét vállalatot, hanem egy földrajzi térséget, egy egész iparágat vagy nyersanyag kitermelést és kereskedelmet "támogat"meg a díjfizetéssel.

biztonság

A kockázat tehát porlasztva van a befektetési alapban résztveő akár több száz vagy több ezer vállalat között. Emellett a biztonságot az is növeli még, hogy az értékpapír kereskedelem egy nagy méretű és tőkeerős biztosító társaságon keresztül történik. A biztosítók ugyanis viszontbiztosítási szerződésben állnak egymással, így egy komolyabb káresemény esetén megfelelően tudják egymást finanszírozni.

díjfizetés

A befektetési egységhez kötött életbiztosítás rendszeres díjának fizetése történhet havi, negyedéves, féléves vagy éves gyakorisággal illetve a teljesítésre lehetőség van csekkes befizetéssel, átutalással vagy pedig csoportos beszedési megbízás igénybevételével. A megtakarítási időszak alatt a fizetendő díj bármikor növelhető, azonban a díjcsökkenés veszteség nélkül az első 10 évben nem megoldható. Pontosan azért érdemesebb inkább alacsonyabb díjú unit-linked szerződést kötni és később emelni a díjat mint fordítva. A 10. év után azonban a szerződés díjmentesíthető vagy a díjfizetés több alkalommal is szüneteltethető és később bármikor reaktiválható. Engem is érdekel a unit-linked életbiztosítás!

unit-linked visszavásárlás és -hozzáférhetőség

A befektetéshez kötött életbiztosítás esetében a biztosító az első két évben vonja le a költségek nagy részét ezért ez idő alatt a számlaegyenleg nem hozzáférhető. Minden unit-linked életbiztosítási szerződés tartalmaz egy ún. visszavásárlási táblázatot amelyben egy visszavásárlási arány van megadva százalékban az első két év befizetéseire vonatkozóan. A harmadik évtől kezdődően befizetett rendszeres díjakra és hozamokra azonban ez a csökkentett érték nem vonatkozik, azok tehát teljes értéken hozzáférhetőek. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha pl.: a 6.évben 67%-os a visszavásárlási érték, akkor az első 2 év egyenlegének 67%-a, a harmadik, negyedik és ötödik év befizetéseinek pedig a 100%-a hozzáférhető.

Dacára a rugalmas hozzáférhetőségnek a megtakarítással kombinált életbiztosítások hosszú távú konstrukciók, pontosan ezért 8-10 éves időtáv előtt nem érdemes "bolygatni" őket. Ennyi idő kell ugyanis ahhoz, hogy az elért hozamok a költségeket láthatóan túlszárnyalják, és hogy a befektetés érezhetően elkezdjen nyereséget termelni.

Ha azonban mégis váratlan pénzhiány vagy sürgős kiadás merülne fel, bizonyos termékek esetében lehetőség van ún. kötvénykölcsön felvételéte, amely a bent lévő összeg fedezete melletti kedvező kamatozású hitelt jelent!

Ezen kívül létezik egy olyan elkülönített része a unit-linked életbiztosítási szerződésnek, amelyre a visszavásárlási korlátozások nem vonatkoznak és költségek tekintetében is csak minimális levonások terhelik.

Unit-linked életbiztosítás eseti számlája

A kezdeti költségek és a korlátozott hozzáférés csak az első két év rendszeres (havi) díjaira vonatkoznak, de igénybe vehető egy ún. eseti számla is amelyet a rendszeres díjtól teljesen elkülönülten kezelnek.

Az itt nyilvántartott összeg ugyanis a megtakarítási időszakban -akár az első 2 éven belül is - korlátozás nélkül hozzzáférhető, ugyanakkor a rendszeres befizetésekkel megegyező feltételek mellett befektethető.

Az eseti számla tehát felgogható egy olyan likvid folyószámlaként amelyen a le nem kötött pénzeinket tartjuk viszont banki lekötéseknél nagyságrendekkel magasabb hozamtermelő képességgel rendelkezik.

A unit-linked életbiztosításhoz tartozó eseti számlán lévő összegből bizonyos szerződések esetén, a havi díj fizetése is megvalósítható, illetve ugyanazokba az eszközalapokba fektethető be mint a rendszeres díj.

Én is inkább itt tartanám a pénzem, mint a bankban!

unit-linked életbiztosítás költségek és tkm

2010-ben a hitelekhez hasonlóan a megtakarítási életbiztosításoknál is bevezettek egy egységesített költség mutatót az ún TKM-et., a unit linked életbiztosítások összehasonlíthatósága érdekében. A Teljes Költség Mutató (TKM) egy az ügyfelek tájékozódását szolgáló, egyszerű mutató, amely egyetlen százalékos érték segítségével fejezi ki a típuspéldában bemutatott befektetési egységekhez kötött életbiztosítások ügyfél által fizetendő költségeit, mely költségek tartalmazzák - többek között - a termékbe beépített kockázatok ellenértékét is. A TKM megmutatja, hogy adott paraméterek mentén megközelítőleg mekkora hozamveszteség éri az ügyfelet egy elméleti, költségmentes hozamhoz képest amiatt, hogy azt az adott unit-linked életbiztosítási szerződésen érte el. Ez tehát egy irányadó mutató amely semmiképpen sem alkamas a unit-linked életbiztosítások teljes körű összehasonlítására, az minden esetben egyénileg történik az ügyfelek élethelyzetének anyagi lehetőségeinek és céljainak szakszerű elemzését követően. Ez a tevékenység pedig a folyamatos portfólió kezelés mellett a tanácsadók egyik legfontosabb feladata. pszáf link.

a unit-linked adózása és adókedvezménye 2018-ban

A befektetés életbiztosítási mivoltának egyik legkézenfekvőbb előnye adózási szempontból mutatkozik meg. Azzal ugyanis, hogy egy biztosító társaságon keresztül takarítunk meg, a 10. év utáni hozzáférés esetén nem csak a kamatadót megfizetést tudjuk kiküszöbölni, de sem SZJA sem pedig bármilyen más jellegű adófizetési kötelezettségünk sem keletkezik. A 2014-es évtől ezen kívül még 20%-os adókedvezményt is igénybe lehet venni a nyugdíj célú befektetéssel kombinált életbiztosításokra személyi jövedelem adó visszatérítés formájában.

unit-linked befektetési alapok összehasonlítása

A befektetési egységhez kötött életbiztosítások esetében az elérhető hozamot leginkább a gondosan kiválasztott eszközalapok és azok folyamatos kezelésének eredményessége határozza meg. Jelenleg a piacon több mint 15 biztosító több közel 70 féle unit linked életbiztosításának több száz eszközalapja érhető el így mindenki megtaláltahatja a hozzá legközelebb álló befektetési portfóliót. Érdemes az eszközalapok összetételéről valamint múltbéli hozamairól a biztosítótársaságok honlapjain keresztül tájékozódni, valamint a legtöbb esetben grafikonokkal, táblázattal és hozamgörbék segítségével lehetőség van az egyes alapok eredményességeinek összehasonlítására is.

unit-linked életbiztosítás hozamok

Befektetési eszközalapok tekintetében megkülönböztetünk fix hozamú ún. garantált eszközalapokat, illyetve a szokványos változó hozamú eszközalapokat. A garantált eszközalapok az alacsonyabb kockázatvállalási hajlandóságú ügyfeleknek ajánlottak akik beérik a kevesebb hozammal mert számukra inkább a biztonság fontosabb.
Mivel azonban a Unit-linked megtakarítással kombinált életbiztosítások alapvetően hosszú távú konstrukciók a befektetési portófliót is hosszú távra érdemes kialakítani. Ebből kifolyóg a pénz nagy részét nyugodtan lehet részvényekben tartani, hiszen 10-15 éves távlatban a részvény alapú befektetések rendelkezdnek a legmagasabb hozamokkal a kötvényekkel és az állampaírokkal szemben. De, hogy ne csak a levegőbe beszéljek nézzünk megy egy UNIQA biztsító által kínált választható unit-linked eszközalapot, amely a B-RICH névre a hallgat. A B-RICH alap a négy legnagyobb fejlődő piac részvényeibe fektet: Brazília, Oroszország, India és Kína dinamikusan fejlődő nagyvállalatainak értékpapírjai képezik a portfóliót. Az eszközalap 2007-ben indult és indulása óta egy közel 12%-os éves átlaghozamot produkált, és mindezt tette úgy, hogy teljesítményébe egy válság is "közbeszólt" az évek során. Látható, hogy a válság kialakulása előtt a 2007. évben 22,9%-kal a belőle kivezető úton 2010-ben pedig 33,7%-os éves hozammal gazdagította a befektetőit, így ez a 12%-os átlag éves hozam még egy nagyon szerény becslésnek is számít.



Ez természetesen csak 1 eszközalap a sok száz közül mindenesetre azt a tényt megfelelően reprezentálja hogy az aki hosszú távra gondolkozik a banki kamatoknál nagyságrendekkel magasabb hozamokra számíthat. Én is szeretnék ilyen magas hozamokat elérni!

"cost-average" hatás

A részvény alapú befektetések tehát kiemelkedő hozamtermelő képességgel rendelkeznek viszont a futamidő alatt ugyanekkora veszteségeket is produkálhatnak, így egyáltalán nem mindegy hogy mikor nyúlunk a befektetett pénzünkhöz! Fontos megérteni azt, hogy a nagy növekedések csak erős visszaesésekkel együtt érhetők el, ezért nagyon fontos legalább 10-15 évben gondolkodni mert ebben az esetben biztosan lesz egy olyan peridódus amikor a maximum értéken vehetjük ki a pénzünket. Felesleges ezért évente nézegetni a megtakarításunk egyenlegét mert egy 15 éves időszak alatt biztos, hogy lesz 5-6 olyan év ahol a befektetési egységeink értéke éppen alacsonyan lesz ez azonban (ha nem ijedünk meg és a pénzünket nem vesszük ki) csak átmeneti állapot amely a növekedés előfeltétele.

A másik nagyon lényeges, dolog hogy ezek a hullámvölgyek is legalább ugyanolyan hasznosak tudnak lenni mint a kedvező peridódsuok, hiszen ekezekből adott esetben még többet is profitálhatunk, mint a folyamatos növekedésből. A szakirodalom ezt cost-average hatásnak nevezi, amelynek lényege, hogy az évente többszöri vétel és eladás segítségével (a havi díjfizetés ezért előnyösebb) az esetleges tőzsdepiaci esésekből is hasznot húzhatunk. Nem mindegy ugyanis, hogy egy adott összegű pénzből egyszerre veszünk befektetési egységeket egy adott árfolyamon vagy pedig többször változó áron adjuk-vesszük őket, ilyenkor ugyanis összeségében több egységünk ezáltal hozamunk keletkezik mint egyszeri vásárláskor.

unit-linked életbiztosítási ajánlatok összehasonlítása

Mindenki a legkedvezőbb és a piacon elérhető legjobb unit-linked befektetéshez kötött életbiztosítást szeretné, azonban mint a legtöbb esetben, itt sincsen általánosan mindenki számára legjobb termék. Természetesen a TKM és az eszközalapok segítségével a megtakarítási életbiztosítások összehasonlíthatóak, azonban ez minden esetben csak támpontot jelenthet. Ugyanúgy ahogyan minden ember más, teljesen egyedi célokkal, anyagi helyzettel, lehetőségekkel és kockázatvállalási hajlandósággal rendelkezik úgy mindenkinek más más termék lehet, az amely az egyéni céljaihoz a leghamarabb elvezeti. Alapos tájékozódás után ezért mindenképpen érdemes szakemberhez fordulni és több biztosító ajánlatát is mérlegelni mielőtt a végső döntést meghozzuk. Unit-linked befektetési kalkulátorunk segítségével Ön is kiszámíthatja, hogy adott havi díj és megtakarítási idő mellett mekkora tőkére számíthat, az Önhöz leginkább passzoló szerződést, pedig munkatársaink díjmentesen segítik Önnek kiválasztani! Ajánlatkérés unit-linked életbiztosításra!

A unit-linked életbiztosítás és az mlm

Feltétlenül szót kell ejtenünk az egyes MLM cégek által kínált exkluzív és nagyon kedvezményes saját termékmódozatokról és ezek értékesítési hátteréről is, hiszen mi magunk is ilyen cégtől jöttünk el.

A gyakorlatban ez úgy néz ki, hogy ezeknek a nagyvállalatoknak egyedi megállapodásuk van bizonyos biztosító unit-linked életbiztosításra vonatkozóan. Meghatározott értékesítési volumen megkövetelése mellett a biztosító társaság hajlandó ugyanis egy a piacon bárki által elérhető termékét az MLM cég igényeinek megfelelően átalakítani. Ennek keretében rákerül az ajánlatra a cég logója,a módozat neve is megváltozik valamint ami talán a legfontosabb a költségszerkezet is kis mértékben átalakul, sajnos nem minden esetben ügyfelek javára.

Leegyszerűsítve az MLM vállalat azt mondja a biztosítónak, hogy "OK én csak a te termékeidet fogom az ügyfeleimnek ajánlani, de ezért cserébe fizess nekem érte magasabb jutalékot!" A magasabb jutalékot viszont minden esetben az ügyfelektől vonják le költségek formájában ezért egy egy ilyen saját termék megkötése előtt minden esetben érdemes ezekről tájékozódni és a szerződést a piacon lévő standard módozattal is alaposan összehasonlítani.

Általában persze a cégspecifikus termékek kedvezményeket is tartalmaznak amelyeket szintén érdemes az esetleges plusz költségvonzatukkal szembe állítani.

öröklés, végrehajtás és perelhetőség

A befektetéssel kombinált életbiztosításban gyűjtött tőke nem része egy esetleges hagyatéki eljárásnak amely Magyarországon általában fél éves de akár 2 éves időszakig is elhúzódhat. Ilyen alapon nem terheli vagyon örökösödési illeték és adófizetési kötelezettség sem, az örökös 2 héten belül hozzájut a teljes összeghez!

A unit-linked életbiztosítás ezen kívül nem végrehajtható. Ha egy vállalkozó csődbe megy, akkor visznek mindent a végrehajtási eljárás során:. ingatlant , gépjűrművet, bankbetétet, berendezéseket, gépeket egyszóval mindent kivéve az életbiztosítást! Vállakozóknak és cégtulajdonosoknak ezért erősen javasolt a hosszú távú tőke életbiztosításban való tartása, hiszen ez felső határ nélkül megtehető és a felhalmozott vagyon egy esetleges végrehajtási eljárás során sem hozzáférhető!

Végezetül a unit linked életbiztosítás jogilag nem megtámadható, még a bíróságon sem, így egy rosszul elsült válás vagy bármilyen jellegű pereskedés esetén is teljes védelmet élvez. Ez engem is érdekel!

unit-linked életbiztosítási védelem

Mivel techinkailag mégis csak egy életbiztosításról beszélünk, a hagyományos nem megtakarítási célú életbiztosítások esetében elérhető kockázati elemeket is választhatunk a szerződésünkbe, úgy mint haláleseti, baleseti haláleseti, rokkantsági térítést, csonttörési, kórházi és műtéti támogatást, valamint keresőképtelenségi és rokkantsági díjátvállallási lehetőséget is.

Unit-linked életbiztosítást kötne, de nem tudja, hogy melyik Biztosítót válassza? Az alábbi rövid űrlap kitöltése után 12 Biztosító társaság ajánlait hozzuk el Önnek díjmentesen!

Kapcsolódó bejegyzések: