Hogyan működik a unit-linked megtakarítás visszavásárlása?

Először talán kezdjük azzal, hogy az életbiztosítással kombinált megtakarítások futamideje minimálisan 10 év, de a biztosított időszak akár egész életünk végéig is kitarthat. A megtakarítás megkötése előtt éppen ezért mindig hosszasan konzultálunk ügyfeleinkkel, átnézzük aktuális anyagi helyzetüket, esetenként pedig közösen pénzügyi tervet is készítünk. Az általánosan elmondható, hogy a megtakarítás elindítása előtt, érdemes felmérnünk lehetőségeinket, vágyainkat, és kitűzni azt a célt, amit reálisan megvalósíthatónak tartunk.

Megtakarítási célok kitűzése

A megtakarítás egyik célja lehet, az anyagi tartalék képzése, és lényege, hogy rendszeres megtakarítással jelentős vagyonra tehetünk szert. Nem kell kezdeti nagy összeggel rendelkeznünk, ennek összegyűjtésére meglehetősen nagy időtáv áll rendelkezésünkre. Azt üzletfeleinknek is mindig elmondjuk, hogy olyan havi díjú megoldást válasszanak, amit hosszútávon, és valóban rendszeresen fizetni tudnak. Persze bármikor beüthet a krach, és hirtelen pénzre lesz szükségünk, de azt vegyük figyelembe, hogy a befektetéses biztosítás első sorban hosszútávra szóló megtakarítási forma, -mely a vállalt időtáv alatt termeli ki költségeit – és inkább csak végső esetben számít hirtelen pénzhez jutási opciónak.

Korlátozott hozzáférés az első két évben

Elképzelhető, hogy más cégek munkatársai ezt nem hangsúlyozzák, de fontos leszögezni, hogy az életbiztosítással kombinált megtakarításhoz az első két évben szinte semmilyen formában nem lehet hozzáférni. A unit-linked megtakarítások ugyanis azon az elven működnek, hogy az első két év befizetéseiből adódnak össze kezdeti egységeink, majd a 3.évtől gyűjtjük a megtakarítási egységeinket. Ez azt jelenti, hogy az első két év befizetéseiből vonják le kezdeti költségeinket, és amit sokan félnek megemlíteni, hogy többek között ebből kap fizetést egy-egy biztosító ügynöke is.

Teljes hozzáférés a kezdeti évek után

A unit-linked megtakarítások mégis rugalmas megoldásnak számítanak, mert a 3. évtől a befizetések már 100%-osan hozzáférhetőek. Amennyiben már az induláskor rosszul mérjük fel kilátásainkat, könnyen kerülhetünk bajba, ha a rendszeres fizetésről van szó. Lehetőségünk adódik a havi díjunk csökkentésére – amit egyáltalán nem ajánlunk -, a díjfizetés átmeneti szüneteltetésére, de díjmentesítésre is. Ha megtakarításunkat nem szeretnénk visszavásárolni, kötvénykölcsönt is igényelhetünk.  A visszavásárlás és a díjmentesítés maradékjognak minősül, melynek pontos feltételeit a megtakarítási szerződés is tartalmazza.

Részleges visszavásárlás

Azt tegyük azért tisztába, hogy a visszavásárlás, így az idő előtti hozzáférés legtöbbször nem kifizetődő, és anyagi zűrben csak végleges mentsvár lehet.  A két díjjal fedezett év után, a 3. évtől  már élhetünk a részleges visszavásárlás lehetőségével. A részleges visszavásárlás esetén megtakarítási egységeinket – vagy annak egy részét- vásárolhatjuk vissza, az adott napi árfolyamon. A részleges visszavásárláskor meg kell határoznunk, hogy mely befektetési egység terhére, és mely eszközalapokból igényeljük a kifizetést, valamint azt is, hogy hány db egységre, vagy az alapban található egység hány százalékára tartunk igényt. Az egységek árfolyamának meghatározása az igény azonosítása utáni értéknapon történik, de kérhetjük az árfolyam egy konkrét későbbi napon való megállapítását is. A részleges visszavásárlással a szerződés nem szűnik meg, csak a megtakarítás értéke a visszavásárolt egységek számával csökken.  Minden biztosító előír egy bizonyos összeget, amit megtakarítási számlánkon kell hagynunk, és a részleges visszavásárlás után ugyanúgy folytathatjuk a megtakarítási folyamatot, mintha semmi nem történt volna. Amennyiben a biztosító által meghatározott minimum összeggel nem rendelkezünk, részleges visszavásárlás nem valósulhat meg. A részleges visszavásárlás költsége a biztosító díjazásának függvényében alakul, de néhány ezer forintnál többet általában nem tesz ki.

Teljes visszavásárlás

A teljes visszavásárlás gyakorlatilag egyenlő azzal, mintha megtakarítási szerződésünket felmondanánk. Ilyen esetben mind kezdeti, mind megtakarítási egységeinket visszavásároljuk az adott napi árfolyamon. Minden biztosítónak van, egy úgynevezett visszavásárlási táblázata, így ők sem árulnak zsákba macskát ezzel kapcsolatban, és a szerződőnek az ún. visszavásárlási összegét fizetik vissza.  A megtakarítás első két évében teljes visszavásárlásra általában nincsen mód.  Teljes visszavásárlás esetén a megtakarítási egységeinkhez – a 3. év befizetéseitől kezdve, azaz 2 díjjal fedezett év elteltével – 100%-osan, de a kezdeti egységeinkhez csak bizonyos százalékban férhetünk hozzá.  A kezdeti egységeket, ugye ahogy már említettük, az első két évben gyűjtjük, míg a megtakarítási egységeket a 3. évtől kezdve halmozzuk fel. A kezdeti egységekhez való hozzáférés százalékos arányát minden biztosító egyedileg határozza meg, ennek mértékét az adott biztosító táblázata tartalmazza.  Ezt úgy kell elképzelni, hogy ha például egy 10 éves időtartamú megtakarítást, az 5. évben visszavásárolni szeretnénk, az első két év befizetéseinek nagyjából 70%-át (nem konkrét példa, ez biztosító függő!) kapjuk vissza, viszont a megtakarítási egységek 100%-a a mienk lesz. Amennyiben a 10. év előtt nyereségünk keletkezik, kamatadóval is számolnunk kell. A teljes visszavásárlással a megtakarítási szerződés megszűnik, és újból már nem léphet hatályba.

A visszavásárlás folyamata

Mind a részleges, mind a teljes visszavásárlási igényünket írásban kell jeleznünk a biztosító felé. Ennek legegyszerűbb módja, ha befáradunk a legközelebbi ügyfélszolgálati irodába, és kitöltjük a biztosító visszavásárlási formanyomtatványát. Az adataink megadása után kérhetjük a kifizetést bankszámlára valamint postacímünkre is. Maga a folyamat átfutási ideje az adott biztosító függvényében alakul, de nagyjából két héten belül lezajlik.

Tanácsok megtakarítóknak

A befektetéses biztosítás funkciója első sorban megtakarítás felhalmozása, és nem véletlenül minimum 10 éves intervallumra érvényes. Éppen ezért, írásunk is inkább információ szerzésre szolgál, mint sem arra, hogy bárkit is a megtakarítása visszavásárlására buzdítsunk. Egy megtakarítás fizetése nem hobbi, hanem sokkal inkább hivatás. Aki pénzügyileg nem elég elhivatott, türelmetlen, vagy nem tud hosszú időre előre tervezni, jobban teszi, ha nem vág bele, mert úgyis csak azt fogja lesni, mikor juthat hozzá – mikor élheti fel – megtakarított pénzét. Az életbiztosítással kombinált megtakarítás, ha okosan alkalmazzuk – folyamatos baleset és életbiztosítási védelmet nyújt, 10 év után kamatadó mentes, magas hozamkilátásokkal rendelkező megtakarítási forma, és kiválóan alkalmas távlati céljaink megvalósításhoz.

Amennyiben további kérdése van, vagy megtakarítás elindításán töri a fejét, forduljon hozzánk bizalommal, munkatársaink az ország egész területen állnak rendelkezésére.

Kalkulátorunkkal Ön is kiszámolhatja mi az a pénz összeg, amit az évek alatt felhalmozni tud.