Unit linked TKM

Jelenleg is az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma az ún. unit linked életbiztosítás, más néven a befektetéses életbiztosítás. Ezeknek a befektetéses életbiztosításoknak az egyik legérdekesebb, és legellentmondásosabb tulajdonsága a TKM mutató. Mit jelenet a TKM? Hogyan kell értelmezni ezt? Nézzük meg!

Miért jött létre a TKM mutató?

A magyar biztosítási piacon, úgy mint minden szabad versenypiacon találhatunk olcsóbb és drágább életbiztosításokat is egyaránt. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) szerette volna jelezni az ügyfelek számára, hogy mely életbiztosítások tartoznak az olcsó, és mely biztosítások tartoznak a drága megtakarítások közé. Nos, ezért életre hívták ezt a költségmutatót, a TKM-et, ami 10, 15, és 20 éves távon mutatja meg számunkra az adott megtakarításos életbiztosítás költségét százalékos formában. Ez a TKM mutató azonban nem sikerült teljesen hibátlanra, gyakran tévútra vezethet bennünket, mert nem mindig a kisebb TKM-ű szerződés az olcsóbb.

Mit tartalmaz a TKM?

Nézzünk meg egy példát, tegyük fel, hogy 15 éves távon a TKM értéke 2,84%-4,93%. Ez ugyebár elviekben azt jelenti, hogy egy 35 éves ember (ilyen korra számolják a TKM-et) indít egy megtakarítást 50 éves koráig akkor, ha csak állampapírokba fektet, akkor évente nagyjából 2,84% a költsége, viszont ha csak részvényekbe fektet, akkor 4,93%. Nagyon sokan ezt úgy kezelik, hogy évente hoz a befektetése 7%-ot, akkor ebből levonják a 4,93%-ot és akkor marad 2,07%, és ez a nyereségük. Ez így nem igaz, hogy miért?

Így értelmezzük a TKM-et!

A TKM csak egy viszonyítási szám, ezért ne csak ez alapján döntsünk, ugyanis bizonyos dolgokat nem mutat meg a TKM, nézzük is meg őket. Először is a szerződési feltételekben két érték szerepel, ami a különböző alapkezelési költségekkel számol, míg a szerződésben általában egységesen egy alapkezelési költség van, nagyjából 1-2% körül. A TKM értékek akkor sem stimmelnek, ha véletlenül nem 35 évesek vagyunk, sőt akkor sem ha nem 230-250.000 forintot takarítunk meg egy évben. A lényeg az, hogy tulajdonképpen minden egyes szerződésnek saját egyéni TKM mutatója van, azt a TKM mutatót, amit a szerződés feltételében találunk, pedig csak nagyjából hasonlítsuk össze a többivel.

Milyen TKM-ű szerződést ajánlunk?

Összességében azt mondhatjuk, hogy a 3% körüli TKM mutatójú szerződések képezik a biztosítási piac olcsóbb költségelésű részét. Viszont a TKM mutatók nem mindig fedik a valóságot, ezért érdemes minden esetben egyedi személyre szóló kalkulációt készíteni, vagy kérni egy független szakértőtől. Engedje meg, hogy megosszunk Önnel egy gyakorlati példát így befejezésképpen, 20 éves távon éves 300.000 forint megtakarításnál a 3,47%-os TKM-ű szerződés 2,4 millió forinttal többet ért el azonos hozamok mellett, mint a 2%-os TKM mutatójú. Azért, hogy Ön a megfelelő megtakarítást válassza töltse ki a cikk alján található űrlapot, és életbiztosítási tanácsadónk egyéni kalkulációk alapján hasonlítja össze Önnek a befektetéses életbiztosításokat!