Magyarországon az egyre növekvő időskori népesség miatt, valamint a közelgő Ratkó korszak és kedvezőtlen járulékfeltételek miatt az öregségi nyugdíj folyamatosan csökken.
Nyugdíj Előtakarékosságok összehasonlítása
A magyar nyugdíjrendszer folyamatosan romlikÖnnek mekkora nyugdíja lesz? - Nyugdíj kalkulátor 2012Az állam egy étvtizedek óta veszteséges vállalatMiért csökkennek folyamatosan a nyugdíjak?Mekkora lesz az öregségi nyugdíj 2013 után?A nyugdíj előtakarékosság jelentőségeNyugdíj előtakarékosságok összehasonlításaMelyik nyugdíj előtakarékossági formát válasszam?2010 legjobban teljesítő eszközalapjaiMennyit kell havonta félretennem?Meglévő nyugdíj előtakarékosság felülvizsgálataMikor érdemes elkezdeni a nyugdíj előtakarékosságot?
a magyar nyugdíjrendszer folyamatosan romlik 
|
|
Magyarországon a nyugdíjrendszer már jó ideje nem képes ellátni eredendő feladatát, azaz nem tud az aktívan dolgozó állampolgárok számára egy legalább a megélhetésükhöz szükséges öregségi nyugdíjszolgáltatást biztosítani.
Ehhez nem kell messzire mennünk elég ha mindenki a saját ismerettségi körében tájékozódik arról, hogy hány idős ember él 60.000 Ft körüli vagy ennél alacsonyabb nyugdíjból, vagy hányan vannak akik egyáltalán nem kapnak öregségi nyugdíjat.
A feltételek ráadásul rohamosan és erőteljesen romlanak, így az egyetlen megoldás a világon mindenütt sikeresen alkalmazott öngondoskodás maradt, azaz a privát nyugdíj előtakarékosság.
önnek mekkora nyugdíja lesz? - nyugdíj KALKULÁTOR 2012Nyugdíj előtakarékosság kalkulátorunk segítségével Ön is kiszámolhatja, hogy ha a jelenleg hatályos számítások szerint menne nyugdíjba mekkora öregségi nyugdíjösszegre számíthat és nyugdíj számolónk azt a havi összeget is megmutatja amelyet ahhoz kell félretennie, hogy legalább a fizetésével megegyező járadékot kapja időskorában. A nyugdíj kalkulátor különbséget tesz magánnyugdíjpénztári és tisztán állami tagság között, valamint lehetőséget arra is, hogy nyugdíj előtakarékosságra díjmentesen ajánlatot kérjen tőlünk! |
az állam egy étvtizedek óta veszteséges vállalat
Sajnos a legsúlyosabb általános téveszme az, hogy az államra úgy tekintünk mint egy biztos és megdönthetetlen támaszra, akire mindenben számítani lehet és akinek kötelessége gondoskodni rólunk idős korunkban ha már egész életünk során dolgoztunk neki. Volt idő amikor ez valóban így is volt, ám néhány évtizede az állam inkább hasonlít egy vállalathoz, amely tisztán bevétel-és kiadás elven működik, és amelynek az emberek, azaz mi magunk vagyunk a munkavállalói. Sőt annyival még rosszabb is egy gazdasági társaságnál, hogy a működésére és ezáltal pedig a dolgozóinak életére is, sokkal nagyobb hatással vannak a politikai döntések és esetleges kormányváltások, mint egy cég esetében.
Mindannyian dolgozunk és fizetésből élünk, így azt bizony már sokan tapasztaltuk, hogy mi van abban az esetben ha munkahelyünkön a teljes vezetőséget lecserélik (tőrténik egy kormányváltás). Egy ilyen esemény az esetek legkisebb hányadában jár számunkra kézzel fogható előnyökkel, leginkább ugyanis a hátrányokról tudnánk beszámolni.
Az újonnan kinevezett vezetők (politikusok) rögtön azt kezdik vizsgálni, hogy mit rontott el az elődjük, és hogy hogyan lehetne ezt a sok hibát a legegyszerűbben és leggyorsabban jóvá tenni. Természtesen ezt csak megszorításokkal lehet elérni, amelyre érzékletes és tanulságos példa volt a 2010-ben meghozott nyugdíjreform és magánnyugdíjpénztár államosítás.
miért csökkenek folyamatosan a nyugdíjak?
Azzal ugyanis, hogy az eddigiekben is bizonyítottan hanyatló és tökéletlen magyarországi társadalombiztosítási nyugdíjrendszerről leválasztották a magánnyugdíjpénztárakat, rengeteg pénzt vontak el az állampolgároktól. Egyrészt ugye a magánpénztári tagok számának drasztikus lecsökkenése miatt innentől kezdve jóval több nyugdíjjárulék fog az államkasszába vándorolni, amelyre akár még azt is mondhatnánk, hogy nem probléma hiszen úgyis mi kapjuk azt meg. Ezzel sajnos csak annyi a bökkenő, hogy egyrészt nem mi kapjuk meg másrészt pedig semmi garancia nincsen arra, hogy a jövőben mi is kapni fogjuk.
Az állami nyugdíjszolgáltatás ugyanis ún. felosztó-kiróvó rendszeren alapszik, melynek lényege, hogy az egyik hónapban tőlünk levont nyugdíjjárukékot a következő hónapban szétosztják a nyugdíjra jogosultak között, az általunk fizetett nyugdíjra szánt összeget így a jelenlegi nyugdíjasok és nem pedig mi kapjuk meg. A mi öregségi nyugdíjunkat majd a jövő generációjának, azaz azoknak a majdani munkavállalóknak kell megtermelniük akik a mi nyugdíjas éveink alatt válnak aktív dolgozókká. Ez az amire viszont egyre kevesebb esély van, ugyanis ennek a logikus előfeltétele az elégséges számú születendő gyermek akikből később majd munkavállalók lesznek. Magyarországon azonban hosszú évek óta nem születik elég gyermek, sőt azt lehet mondani, hogy öregedő társadalomban élünk. Addig amíg a rendszerváltás előtt az átlag születés 2-3 fő volt egy családban mára eljutottunk odáig, hogy jó ha egy gyermek születik.. Ez azt eredményezi, hogy 2012-ben egyetlen munkavállaló levont járukéka áll rendelkezésre ahhoz, hogy 1 nyugdíjast eltartson ami jelentősen hozzájárul a nyugdíjösszegek folyamatos és biztos csökkenéséhez.
Nem elég, hogy nemzeti szinten kevés a munkavállaló, azaz kevés a nyugdíjakat megtermelő állampolgárok száma, ráadásul a tőlük levonható járulék is egyre kevesebb lesz. Hiába növelik ugyanis az egekig a nyugdíjjárulékokat vagy tolják ki a nyugdíjkorhatárt 70-75 évre, sajnos egyre több ember van bejelentve nem valós fizetéssel, egyre több a munkanélküli, a rokkantnyugdíjas illetve ugrásszerűen szaporodik a minimálbérre bejelenettett, de ennél nagysárgrendekkel többet kereső vállalkozó is.
A jövőben ráadásul várható még egy olyan esemény amely ennél is rosszabb helyzetbe sodorja a magyar nyugdíjrendszert, ez pedig nem más mint a Ratkó-gyerekek nyugdíjba vonulása. ARatkó-korszakban (1950-1956) ugyanis abortusz tilalom volt ezért az átlaghoz képest sokkal több gyermek született, akik viszont a közel jövőben érik el a nyugdíjkorhatárt. Ez újabb hatalmas terhet ró majd a nyugdíjrendszerre, ugyanis hirtelen válik nagy mennyiségű dolgozóból,nyugdíjszolgáltatásra jogosult, így egyszerre vesznek le a mérleg egyik feléről és raknak át a másikra!Én is szeretnék az államtól függetlenedni!
mekkora lesz az öregségi nyugdíj 2013 után?
Mindezek a tények fokozatosan teszik tönkre a magyar állam nyugdíjszolgáltatási rendszerét és járulnak hozzá a nyugdíjösszegek drasztikus és egy jobban csökkenő tendenciájához. Azok akik 2013 után mennek nyugdíjba az átlagbérük legfeljebb 60%-ából lesznek kénytelenek megélni, ami a pedig jövőt illeti a nyugdíjrendszer át fog átalakulni egy csak a legszegényebbeket támogató szociális segélyközponttá. A leginkább veszélyeztetettek a minimálbér közeli összeget kereső 25 és 45 év közötti munkavállalók, ők ugyanis nagy valószínűséggel csak minimálnyugdíjból azaz 30.000 - 35.000 Ft-ból lesznek kénytelenek megélni.
Akik a magánnyugdíjpénztári tagság mellett döntöttek, azok szintén borús jövőkép elé néznek, ugyanis egyelőre semmi sem biztos a pénztárak megmaradását illetően. Elég csak megnézni az elkövetkezendő 2012.december.31-ig tartó 14 hónapos iőszakot,amely alatt a pénztári tagok számlájára semmilyen tagdíj nem kerül kiutalásra, ennyi idő kell ugyanis az államnak, hogy az új nyugdíjrendszert kidolgozza. Addig amíg az ezzel foglalkozó szakemberek a munkájukat végzik, a több milliárd forint értékű visszatartott tagdíjak pedig szintén az államkasszát gazdagítják, amely remekül mutatja a pénztárak állammal szembeni alárendelt szerepét.
Mindegy tehát, hogy Ön a tisztán állami vagy a magánnyugdíjpénztári rendszer tagja, ha csak ezektől várja a nyugdíját sajnos időskorában még a megélhetéshez szükséges havi járadékot sem fogja megkapni. Ezt szerencsére az állam is már régen felismerte és nem is tagadja, így ha arra nem is képes, hogy a polgárainak időskorukban is biztos megélhetést garantáljon, legalább a támogatást magadja azoknak, akik saját erejükből szeretnék nyugdíjukat megteremteni.A legjobb nyugdíj előtakarékosságot szeretném!
A nyugdíj előtakarékosság jelentősége
Nyugat-Európában és a fejlett országokban már évtizedek óta elterjedt dolog az előtakarékosság, ezért a filmekben gyakran látott gondtalan és utazásokkal telezsúfolt időskor nem egy túlzott álomkép hanem maga a valóság! Magyarországon ezzel szemben sajnos nem az anyagi jólét, hanem a puszta megélhetés követeli meg a nyugdíj célú előgondoskodást mert a biztosnak hitt államtól egyre kevesebb segítségre számíthatunk.
Az aki időben elkezd félretenni a saját nyugdíjára, viszont nem csak az állami nyugdíjrendszer kiszolgáltatottsága alól vonhatja ki magát, de saját maga döntheti el, hogy mekkora nyugdíjat szeretne időskorára, és arról is maga dönthet, hogy mikor kezdi el élvezni nyugodt éveit. Anyugdíj előgondoskodás nem egy, hanem az egyetlen módszer egy biztos és elégséges öregségi nyugdíj megteremtésére, és sok esetben nem csak plusz havi ráfordításokkal érhető el!
Az igényelhető adókedvezmények nyugdíj célú felhasználása ugyanis nem jár plusz költségekkel, illetve számos esetben a meglévő életbiztosítások és pénzügyi termékek felülvizsgálata során is jelentős havi megtakarításokat tudunk elérni, amelyeket szintén nyugdíj befektetési célra lehet felhasználni!
a nyugdíj előtakarékosságok összehasonlítása
A magyar nyugdíj célú előtakarékosság alapvetően négy elemre épülhet:
- ÖNYP - Önkéntes nyugdíjpénztár
- TBSZ - Tartós Befektetési Szerződés
- NYESZ - Nyugdíj Előtakarékossági Számla
- Unit -linked megtakarítással kombinált életbiztosítások
Előljáróban annyit érdemes tudni, hogy nincsen mindenki számára egyetemlegesen "legjobb nyugdíj célú megtakarítás".
Alapvetőem mind a négy szerződés alapvetően jó és használható termék, de minden esetben az adott ügyfél élethelyzete határozza meg melyik vagy melyek kombinációja lehet számára a legkedvezőbb megoldás.
| tulajdonság | önyp | tbsz | nyesz | unit-linked |
| FELHASZNÁLÁSI CÉL | nyugdíj | szabadon | nyugdíj | szabadon |
| örökölhetőség | illetékmentesen | illetékkel | illetékkel | illetékmentesen |
| szja adókedvezmény | 20% de max. 100e / 130e Ft | nincsen | 20% de max. 100e / 130e Ft | eltörölve |
| kamatadó | 16%, 5 év után 8%, 10 év után 0% | 3 év után 8%, 5 év után 0% | 16%, 5 év után 8%, 10 év után 0% | 16%, 5 év után 8%, 10 év után 0% |
| költség csökkentés | munkaadó átvállalhatja | nincs | nincs | munkaadó / vállalkozás átvállalhatja |
| hozzáférés | nyugdíjkorhatárkor | 3 év után | nyugdíj korhatárkor | 2 év után / bármikor* |
| portfólió | kötött | szabadon összeállítható | szabadon összeállítható | szabadon összeállítható |
| díjfizetés | havonta | csak az első évben | bármikor | havonta, negyedévente, félévente, évente |
| hozamkilátás | közepes | magas | magas | magas |
Oldalunk megpróbál hasznos segítséget nyújtani a választáshoz, ennek ellenére minden esetben a díjmentes és személyes találkozót ajánljuk az igények és lehetőségek lehető legpontosabb feltérképezése érdekében. Elsőként talán azt érdemes megnézni, hogy be tudjuk e vonni a munkáltatót a nyugdíj előtakarékosság díjfizetésébe vagy nincsenek ilyen lehetőségeink. Ha igen akkor érdemes egy önkéntes nyugdíjpénztárat eszközölni, hiszen ma Magyarországon ez a legnépszerűbb béren kívüli juttatási forma.
Cégek esetében csoportosan igénybevehetők a unit-linked alapú nyugdíj előtakarékosságok, csökkentett adóteher mellett, ez pedig fokozottan igaz a vállalkozókra és cégvezetőkre! Ha viszont nincsen lehetőségünk a céget / munkáltató bevonni a díjfizetésbe, takko ra következő eldöntendő kérdés, hogy az adókedvezmény vagy a kedvező hozzáférés a fontosabb számunkra.
Látható ugyanis, hogy a NYESZ-re és az Önkéntes nyugdíjpénztárra jár csak visszaigényelhető SZJA-kedvezmény ezek esetében viszont meg kell várnunk a nyugdíj korhatár elérését a pénz kivételéhez. Amennyiben előbb szeretnénk hozzájutni a nyugdíj előtakarékosságban felgyülemlett pénzünkhöz, akkor a kivett összeget jövedelemként kell adózni, valamint az adókedvezmény is 20% büntetőkamattal megnövelt értéken visszafizetendő. Fontos azt is tudni, hogy Önkéntes nyugdíjpénztár esetében csak a saját befizetésekre jár adókedvezmény, a munkáltató által fizetett tagdíjra nem, valamint, hogy a NYESZés az ÖNYP adókedvezménye együttesen is igénybevehető!
Másrészről viszont az adókedvezmény azért nem feltétlenül szilárd érv, mert ugyanúgy ahogy az életbiztosításokkal kapcsolatban eltörölték, a nyugdíj célú megtakarítások esetében is tulajdonképpen bármikor megszüntethetik, az egész csak a politikán vagy inkább a politikusokon múlik.
Nagyon sok ügyfelünk teszi fel azt a kérdést, hogy mi lesz akkor ha nem érik meg a nyugdíjas kort? Ilyen esetekben lehet hasznos a TBSZés a Unit-linked alapú nyugdíj előtakarékosság, amely nem csak a nyugdíjkor férhető hozzá, hanem már akár a 3. év után is. Valamint ez a kérdés felveti az örökölhetőség tényét is amellyel kapcsolatosan viszont az Önkéntes nyugdíjpénztár és a Unit-linked rendelkeznek az illetékmentes öröklési lehetőséggel.
A befektetési portfólió kiválasztása az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében a leginkább kötött a többi 3 nyugdíj előtakarékosság esetén viszonylag széles körben válogathatunk az eszközalapok között. Pontosan ezért az egyéni rangosorolásunk szerint az önkéntes nyugdíjpénztárral 3-5 választható portfóliójával érhető el a legalacsonyabb hozam is ennek viszont megvan az az előnye, hogy a megtakarítás nem kíván folyamatos kezelést, hanem nyugodtan "magára lehet hagyni".Én is pontosan ilyen nyugdíj előtakarékosságot szeretnék!
melyik nyugdíj előtakarékosságot válasszam?
Tény, hogy a Unit-linked alapú nyugdíj előtakarékossági program jelentheti a legnépszerűbb eszközt a nyugdíj célra előtakarékoskodó körében Magyarországon, de ez nem jelenti azt, hogy csak ezek a biztosítások jöhetnek szóba, sőt vannak esetek amikor 2-3 termék kombinációja jelenti az elérhető legjobb megoldást. Az optimális választás minden esetben az Ön pontos anyagi helyzetének és lehetőségeinek, meglévő pénzügyi termékeinek illetve jövőbeni céljainak ismeretét feltételezi amelyet munkatársaink díjmentesen elvégeznek az Ön számára. Át kell vizsgálnunk, hogy jelenlegi pénzügyi helyzete mellett milyen területeken tudunk költségcsökkentéseket magvalósítani, illetve hogy milyen támogatásokat és kedvezményeket tudunk igénybe venni nyugdíj előtakarékosság céljára.
Át kell beszélnünk, és közösen fel kell tennünk az alábbi kérdéseket a nyugdíj előtakarékosságra vonatkozóan: Milyen időtávban gondolkodom? Mennyire fontos nekem ezalatt a hozzáférhetőség? Fontosabb-a mint az igénybevehehető adókedvezmények? Melyik fontosabb a magas hozam vagy inkább a garantált de alacsonyabb hozam? Bevonhatom-e a munkáltatóma a nyugdíj előtakarékosságba? Mi a helyzet az örökölhetőséggel? Milyen adóterhek érintik a kifizetéseket?
Van azonban egy általános tanács vagy ha úgy tetszik ajánlás amelyet befektetési formától függően követhetünk. Ez pedig az, hogy hosszú távon mindenképpen érdemes főleg részvény túlsúlyos portfóliót összeállítani, mert egy 14 éves időszak alatt a részvény alapú megtakarítások hozamai magasan verik a kötény- és állampapír hozamokat.
Az alábbi ábra a Pannónia biztosító metallcium nevű részvény alapú eszközalapját mutatja, amelynek 7 éves fennállása óta sikerült 15,99%-os éves átlaghozamot kitermelnie!
(forrás: Pannónia Biztosító)
A Moneymoon független összehasonlítása szerint pedig 2010 lejobban teljesítő unit-linked alapjai a kjövetkezők voltak:
Eszközalapok HUF - 2010.12.31
Uniqa Ázsiai Részvény eszközalap 36,25%
Uniqa Fejlődő piaci részvény eszközalap 30,46%
OTP Globális Fejlődő Piaci Részvény Forint Eszközalap 29,64%
Uniqa Kelet-európai részvény eszközalap 28,78%
OTP Dél-Afrikai és Dél-Amerikai Részvény Forint Eszközalap 28,00%
Eszközalapok EUR - 2010.12.31
Uniqa Ázsiai részvény alap (EUR) 34,15%
Uniqa Közel-keleti és Észak-afrikai részvény eszközalap (EUR) 25,82%
OTP Globális Fejlődő Piaci Részvény Euró Eszközalap 25,40%
Aviva Ázsiai részvény eszközalap EUR 25,01%
Uniqa Kelet-európai részvény eszközalap (EUR) 24,76%
Amint látható tehát befektetési életbiztosítások esetében hosszútávon az éves 12%-os átlaghozam is csak szerény becslés ezért azok számára akik a nyugdíj előtakarékosság során fontosnak tartják a magas hozamtermelő képességet, a rugalmas hozzáférést, a kamatadó mentességet és az illetékmentes örökölhetőséget, a unit-linked típusú megtakarítások a legalkalmasabbak nyugdíj célú tőke előteremtésére!Én is szeretnék ilyen hozamokat elérni!
mennyit kell havonta félretennem?
A nyugdíj előtakarékosság havi összegét mindenek előtt az Ön anyagi helyzete határozza meg. Fontos, hogy ez a díj hosszútávon is tartható legyen ugyanakkor az is lényeges szempont hogy elég magas legyen ahhoz, hogy a jövőbeni megélhetését megalapozza. Valahol az anyagi lehetőségek és az elérni kívánt optimális nyugdíjösszeg közötti arany középút és összeg megtalalálása a cél, amelynek megállapításához díjmentesen használhatja nyugdíj kalkulátorunkat!
meglévő nyugdíj előtakarékosság felülvizsgálata
Magyarországon jelenleg több mint 30 biztosító és legalább ugyanennyi bank működik, így nem feltétlen rendelkezik mindenki a legkedvezőbb nyugdíj előtakarékossággal. A törvényi szabályozások, igényelhető adókedvezmények és állami támogatások valamint a pénzintézeti akciók is sűrűn változnak, arról nem is beszélve, hogy nem mindenki számára lehet ugyanaz a termék a legkedvezőbb, így egy díjmentes felülizsgálattal és nyugdíj optimalizálással hosszú távon akár több tízezer forinttal magasabb havi nyugdíjösszeg is elérhető. A felülvizsgálat ingyenes és kötelezettség mentes, amellyel kapcsolatban kollégáink készséggel állnak rendelkezésére.
mikor érdemes elkezdeni a nyugdíj-előtakarékosságot?
A lehető leghamarabb. Minden egyes "elpazarolt évvel" ugyanis vagy a jövőbeni nyugdíjunk csökkenését érhetjük el, vagy az ugyanakkora összegű nyugdíjhoz szükséges most befektetendő havi díj összege emelkedik egyre. Tegyük fel, hogy mondjuk havi 25.000 forintot takarítunk meg nyugdíj előtakarékosságra, amelyből 30 év alatt 60 millió forintos tőkénk lesz. Ha ugyanezt az összeget 5 évvel később kezdjük el összegyűjteni akkor változatlan 60 millió forinthoz már közel dupla akkora összegű havi 45.000 forintos megtakarítás szükséges!
Nyugdíj kalkulátorunk segítségével kiszámolhatja, hogy adott havi díj és megtakarítási idő mellett mekkora havi öregségi nyugdíjra számíthat és arról is arról is tájékozódhat, hogy mennyit bukik azon, ha "halogatja" a nyugdíj előtakarékosságot.Nem halogatom tovább a döntést!
Jöhet még hírlevélben?
|
Ajánlatkérés |
|
Küldje el!
|
Kapcsolódó bejegyzések:
Nyugdíj megtakarítás: Hosszú távon is érje meg!
Utolsó módosítás: 2012.05.18.
A legkedvezőbb nyugdíj megtakarítás kiválasztásakor nem árt ha figyelünk rá, hogy az adott megtakarítás ne csak pollanatnyilag, de hosszú távon is valóban a legjobb legyen számunkra!
| tovább | Hozzászólás (0) |
Az időskori megtakarítás fontossága
Utolsó módosítás: 2012.05.14.
2012-es tények és adatok a nyugdíjrendszer válságáról és az öngondoskodás fontosságáról.
| tovább | Hozzászólás (0) |
Nyugdíj megtakarítás
Utolsó módosítás: 2012.05.09.
Ha Ön rendelkezik önkéntes nyugdíjpénztárral vagy bármilyen nyugdíj célú megtakarítással akkor érdemes elolvasnia ezt a bejegyzést!
| tovább | Hozzászólás (0) |
Nyugdíj előtakarékosság 2012-ben
Utolsó módosítás: 2012.05.08.
Ön tudja, hogy miért nem lesz nyugdíja az államtól? Ebben a rövid cikkben összefoglaltuk a legfontosabb tudnivalókat az állami nyugdíjrendszer válságáról és miértjeiről!
| tovább | Hozzászólás (0) |
Nyugdíj kalkulátor 2011
Utolsó módosítás: 2011.09.19.
A nyugdíj kalkulátor segítségével Ön is kiszámolhatja, hogy a jelenlegi törvényi szabályozásoknak megfelelően mekkora állami nyugdíjra számíthat! Mivel látni fogja, hogy sajnos ez egy nevetséges összeg, a nyugdíj kalkulátor azt a havi díjat is megjeleníti Önnek amit annak érdekében kell félreraknia, hogy legalább a jelenlegi fizetésével megegyező reálnyugdíja legyen!
| tovább | Hozzászólás (6) |
