Önkéntes Nyugdíjpénztárak összehasonlítása

A magánnyugdíjpénztárak államosítása után még nagyobb lett az érdeklődés az önkéntes nyugdíjpénztárak iránt. Mi is tudjuk, hogy nagy jelentőséggel bír, hogy milyen nyugdíj megtakarítási formát választunk magunknak. Választási lehetőségünk van szerencsére elég csak a NYESZ-re, a nyugdíjbiztosításra (2014-től), a befektetéses életbiztosításokra, vagy az önkéntes nyugdíjpénztárra gondolni (Nehezíti a választásunkat, hogy jövőre már a nyugdíjbiztosításokra is vonatkozik az éves befizetésünkre kapott 20% adókedvezmény, nem csak a NYESZ-re, és az önkéntes nyugdíjpénztárra). Ön szerint is nehéz kiválasztani a leginkább hozzánk illő megtakarítási formát? Szeretnénk segíteni, és ebben a cikkben megmutatni, hogy milyen szempontok szerint érdemes az önkéntes nyugdíjpénztárak között szelektálni.

 "Csak egyszer vagyunk fiatalok, utána más mentséget kell keresnünk"

Milyen szempontok segítenek kiválasztani a megfelelő önkéntes nyugdíjpénztárt?

Mindenféleképpen érdemes több szempontot is megvizsgálni, mielőtt letesszük a voksunkat egy hosszú távú nyugdíj célú megtakarítás mellett. Ezek a szempontok, pedig:

1. a megfelelő pénzintézet kiválasztása
2. a megfelelő portfólió kiválasztása
3. a megfelelő futamidő megválasztása
4. a költségek megvizsgálása
5. a várható hozamok átnézése

Első ránézésre sem tűnik egyszerű kihívásnak, de vettük a fáradtságot, és végigjártuk az alábbi szempontok szerint 13 önkéntes nyugdíjpénztár kondíciós listáját, hogy ezeken keresztül mutassuk meg, hogy mi alapján válasszon. Ez a 13 nyugdíjpénztár az, amelyről a leggyakrabban érdeklődnek az interneten, a nyugdíjpénztár után érdeklődő olvasók. Ez a 13 pénztár pedig nem más, mint az Aegon, az Allianz, az Aranykor, az AXA, a CIB, az Életút, az Erste, a Generali, az ING, a K&H, az MKB, az OTP, és a Pannónia önkéntes nyugdíjpénztár. 

Melyik a megfelelő pénzintézet?

Amennyiben jól megvizsgáljuk, milyen pénzintézetek közül választhatunk, számunkra is egyértelműen kiderül, hogy a nagynevű, nagy taglétszámú és főleg tőkeerős pénzintézeteket érdemes választani. Hiába van egy kisebb pénztárnak magasabb hozama, itt hamarabb léphetnek fel likviditási és kifizetési problémák. Emlékezzünk vissza a MÁV egyesületre (sokan Biztosítónak hitték), hiába adtak nagyon alacsony áron kötelező gépjármű biztosítást, likviditási probléma miatt megszűntek. Ha az Ön nyugdíjpénztára szűnne meg, ahol pénzt gyűjt, sokkal érzékenyebben érintené, minthogy újra kell kötnie valahova az autójára szóló biztosítását. Ezen felül, érdemes figyelni az aktuális híreket is, mivel néha a nagy pénzintézeteknél is előfordulhatnak visszaélések, mint például  az ING.

Hogyan válasszak önkéntes nyugdíjpénztár portfóliót?

Az 1993. évi XCVI. törvény alapján 2001. január 1-jétől az önkéntes nyugdíjpénztárak választható befektetési portfóliót biztosító rendszert működtethetnek. Ez azt jelenti, hogy konkrét portfóliók közül választhatunk. A legtöbb biztosítónak 3 portfóliója van, de néhány rendelkezik 5 vagy 6 portfólióval is. Az alapvető 3 portfólió típus:

1. Klasszikus: A legalacsonyabb kockázatú, várhatóan legalacsonyabb hozamokkal kecsegtető portfólió
2. Kiegyensúlyozott: Közepes kockázatok mellett, közepes hozamokat nyújtó portfólió
3. Növekedési: A 3 portfólió közül a legkockázatosabb, de a legnagyobb nyereségre itt van lehetőség

Ezen felül, a másik két portfóliótípus általában:

1. Menedzselt portfólió: Nem kell váltanunk évente az adott portfóliók között, mert itt a törvény adta lehetőségeken belül folyamatosan változik a portfóliónk összetétele, igazodva a piaci körülményekhez
2. „Kockázatos” portfólió: A portfólió összetételének akár az 50%-a (általában) is állhat részvényekből

Sajnos ennyire nem egyszerű azonban az összehasonlítás, mivel a Pénztárak különböző fantázianevekkel látták el a portfólióikat, de mi a fenti sorrendnek megfelelően gyűjtöttük össze Önnek ezeket, a lenti táblázatban.

Mivel nyugdíj célú megtakarításról beszélünk, ezért a fent említett kockázatokat csökkenti a hosszú futamidő, így mi a magasabb kockázatú portfóliót javasoljuk 10 éves táv felett.

Milyen futamidőre milyen portfóliót érdemes választani?

Igazodva a Pénztárakhoz, egy kis kiegészítéssel, mi is csak azokra a futamidőkre javasoljuk a portfóliók kiválasztását, mint ők. (10 év felett már érdemes a bevezetőben is megnevezett nyugdíj megtakarítási formákat is átnézni). Alapvetően azonban az alábbiakat javasoljuk Önnek:

1. 0-5 évig: Klasszikus vagy Menedzselt portfólió
2. 5-10 évig: Kiegyensúlyozott vagy Menedzselt portfólió
3. 10 év felett: Növekedési vagy Menedzselt vagy „Kockázatos” portfólió

A Menedzselt portfóliót, (ilyen például az Aegon Szakértői portfólió) azért írtuk minden futamidőnél lehetséges alternatívának, mert az aktuális trendeket követi az alapkezelő.

Nézzük meg, milyen költségekkel dolgozik egy önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztárak relatív alacsony költségekkel dolgoznak, de mégis meglepően nagy különbségekre lettünk figyelmesek. Az alábbi táblázatban megmutatjuk az elmúlt 10 évben elért hozamokat, a minimális belépési díjakat, a belépési és rendszeres költségeket is.

A táblázat utolsó oszlopában megnéztük Önnek, hogy egy havi 25.000 forintos befizetés esetén mekkora költsége keletkezik éves szinten. Számunkra mindenképp meglepő, hogy egy ekkora befizetésnél akár majdnem 80% különbség is lehet (Életút és Erste), de legyünk precízek, csak 77% a különbözet. :)

ENNYIRE FONTOSAK A HOZAMOK?

Természetesen az lenne az ideális, ha minden évben annak a pénzintézetnek, abban a portfóliójában tartanánk a pénzünket, amelyik elérte a legmagasabb hozamot. Bónuszként persze itt dolgozzanak a legalacsonyabb költségekkel. Viszont mivel ez nem lehetséges így nyílván érdemes külön kitérni a hozamokra is. Ha megvizsgáljuk a fent látható táblázatot láthatjuk, hogy olyan nagy eltérések nincsenek az azonos kategóriába tartozó portfóliók hozamai közt, kb. 1%-on belül mozognak.

Ahogy egy nagyon kedves kollegánk mondani szokta, a hozam az változó a költség viszont állandó. Jelen helyzetben teljesen egyet tudunk érteni vele, és mi is inkább az alacsonyabb költségekkel dolgozó tőkeerős Pénztárakat javasoljuk Önnek.

Mikor válasszam az önkéntes nyugdíjpénztárt?

Ahogy a cikkben korábban is említettük, 10 éves futamidő alatt várhatóan az önkéntes nyugdíjpénztárnál nem lesz jobb megoldás, talán a NYESZ, viszont aki most gondolkodik azon, hogy indítson magának egy önkéntes nyugdíjpénztári számlát, annak azt javasolnánk, hogy várjon egy kicsit és nézze meg, hogy milyen kondíciókkal lehet indítani az új nyugdíjbiztosítást.

Javasoljuk olyan esetekben, amikor havi szinten csak pár ezer forintot tudunk kiszorítani nyugdíj célra, mert alacsonyak a költségek, és minden egyes forint, amit erre a célra áldozunk, később nagy hasznunkra fog válni.

Minden esetben javasoljuk, amikor a munkáltatónk fizeti nekünk (népszerű Cafeteria-elem, mivel a munkáltatónak nem kell plusz adót fizetnie utána), így amennyiben egy másik megtakarítási formát választunk, idős korunkban több irányból fog jönni a megélhetésünkhöz szükséges nyugdíj-kiegészítés.

Válasszunk nyugdíjpénztárt vagy kérjünk segítséget?

Ebben a cikkben összehasonlítottunk 13 önkéntes nyugdíjpénztárt, megnéztük az összes portfólió hozamát, és arra jutottunk, hogy nem is elsősorban a hozamokra érdemes figyelni, hanem a költségekre, mert ott sokkal nagyobb eltérések vannak, mint a számunkra elért nyereségek közt. Ha úgy gondolja Önnek ennyi elég ahhoz, hogy jól válasszon, akkor örülünk, hogy tudtunk segíteni, de egy dologba, gondoljon bele mielőtt dönt, ha ilyen különbségek vannak csak a pénztárakon belül, akkor a különböző megtakarítási formákon belül mekkora különbségek lehetnek? Ha Ön nem fél a rossz döntéstől, amivel több százezer, akár több millió forinttól is eleshet, akkor szívből kívánjuk Önnek, hogy jól döntsön. Viszont ha kíváncsi mi mit javaslunk Önnek hasonló precíz összehasonlítások alapján, akkor kérjük, töltse ki az itt található űrlapot, hogy kollegáink felvehessék Önnel a kapcsolatot.