Gyermek megtakarítások összehasonlítása

Hogyan tegyünk félre a gyermekeinknek úgy, hogy az erre szánt havi keretből a lehető legtöbb pénzünk gyűljön össze a lejáratkor? Melyik a legbiztonságosabb gyermek előtakarékosság 2016-ban? Milyen gyermek megtakarítási típusok vannak a piacon és melyiknek mi az előnye és a hátránya? Mennyit kell félre raknunk, ahhoz hogy legalább a felsőoktatási tanulmányokat a gyermekeknek szánt előtakarékosságból finanszírozhassuk? Ezeket a kérdéseket halljuk a legtöbbet azoktól akik hozzánk fordulnak, így ebben a cikkben mindegyik kérdésre választ adunk.

A gyermek előtakarékosság legfontosabb célja: Az oktatás finanszírozása

Azt hiszem abban minden szülő egyet ért velünk, hogy apaként / anyaként a legfontosabb feladatunk az, hogy gyermekeink számára még annál is jobb életet biztosítsunk, mint ami nekünk adatott.  Ehhez pedig elengedhetetlen utódaink számára a minőségi oktatás, majd pedig az első jól fizető állás megszerzése. Az korábban államilag támogatott felsőoktatási szakok több mint 50%-a ma már fizetős, a a kormány hivatalos oldalán megtekinthető az az Excel táblázat, amely a nem támogatott felsőoktatási szakokat mutatja. Érdemes megfigyelni, hogy ezek sajnos a legjobban fizetett szakágakból kerültek ki, azaz a jog, pénzügy, HR és a Közgazdaságtan területét fedik le. A tendencia tehát erősen azt mutatja, hogy a jól fizető állások megszerzéséhez nem hogy 18-20 év múlva, de már néhány éven belül sem lesz államilag támogatott oktatás, így a minőségi képzéseket a szülőknek a saját zsebükből kell majd megfizetniük.

Milyen gyermek megtakarítások vannak a piacon 2016-ban?

Ha azt mondom, hogy megtakarítás gyerekeknek, akkor a legtöbb szülőnek a Start számla, azaz a Babakötvény jut eszébe először Nagyon sokan rendelkeznek is Babakötvénnyel, hiszen ez minden újszülöttnek alanyi jogon jár. A hozzá kapcsolódó havi díjas gyermek előtakarékosságot, a Start számlát viszont már kevesebben ismerik. A magyar államkincstárnál vezetett számlára évi 10% azaz maximum 6.000 Ft-ot mint támogatás pluszban megkapunk, amely  havi 500 Ft pluszt jelent.

• A számla korábban a kereskedelmi bankok hálózatában volt megnyitható, de az 2013-tól már csaz az államkincstárnál nyitható meg. Ennek hátrányát sokan az állami befolyásban látják, kétségtelen előnye azonban, hogy a számlavezetése így viszont ingyenes.
• A Babakötvény + Start számla kamatozása az inflációhoz kötötten garantált, azaz minden évben az előző év inflációja +3%. Ez a 2015-ös évre pontosan 3%-ot jelent. A kamatunk egyfelől garantált másfelől viszont az inflációhoz van kötve.
• Az babakötvény felhasználása a jogszabályban meghatározott feltétele szerint történhet, ezáltal így nem teljesen szabad felhasználású.

A Portfolio.hu szerint babakötvény népszerűsége egyre inkább csökken, az biztos viszont hogy azoknak a szülőknek, akik csak havi 5.000 Ft körüli összeget tudnak megtakarítani a babakötvény a lehető legjobb megoldás! Bővebb inormáció: ÁKK

Lakáskassza gyermek előtakarékosságra

A lakáskassza mint a nevében is benne van, egy lakás célú előtakarékossági forma. 20-25 éves korban, amikor gyermekünk már felnőtt korú el szeretne kezdeni saját lakására spórolni, a lakáskassza egy államilag támogatott és kézenfekvő megoldást jelenthet, hosszú távú gyermek célú megtakarításra azonban nem alkalmas. A lakástakaréknak ugyanis maximum 10 éves lejáratú verzióját vehetjük igénybe, amely a lejáratkor nem hosszabbítható meg, a felsőoktatási tanulmányok finanszírozására pedig egyáltalán nem fordítható. Összességében tehát egy jó megtakarítási típusról beszélünk, de semmiképp nem gyermek előtakarékossági célra, és nem 20-25 éves kor alatt. Ha már azonban a bankban ülünk és az ügyintéző bepróbálkozott a lakáskasszával, egészen biztos hogy a banki megtakarításokat sem hagyja ki.

A banki megtakarítási számlák, mint gyermek előtakarékosságok

Sok kereskedelmi bank ad ugyanis hangzatos neveket egy „mezei” bankszámlájának vagy megtakarítási számlájának, annak érdekében, hogy azt a szülőknek könnyebben értékesíthesse. Nagyon jók ezek a szerződések arra, hogy a gyerkőcöt már fiatalon rászoktassák a spórolásra, de inkább nevelési célzattal, mint tőkegyarapítási céllal. 2016-ban ugyanis, amikor a lekötött betétek éves kamatai 0,75 % és 3,2% között mozognak (forrás: BankRáció.hu), akkor semmilyen banki megtakarítás nem lesz képes tartós hozam elérésre. A lekötések és megtakarítási számlák a gyermekprogramokkal totálisan ellentétesen egyébként is rövid-közép távú pénzügyi eszközök, amelyek a pénz értéken tartására lettek kitalálva, az infláció ellensúlyozása végett. Ha ezeket hasonlítjuk össze a gyermek megtakarításokkal, akkor az pont olyan mintha a bkv jegyet hasonlítanánk össze egy autóval. Szintén bankon belül maradunk, és a következő résztvevő a TBSZ névre hallgat.

A TBSZ mint gyermek megtakarítás

A Tartós Befektetési Számla azaz a TBSZ egy legfeljebb 5 éves lejáratú értékpapírszámla, amelyen úgy adhatunk és vehetünk különböző értékpapírokat, hogy a kamatadót részben, vagy teljesen megússzuk. A TBSZ-re csak az első évben fizethető be pénz, és utána dönthetünk arról, hogy az ún. felhalmozási év egyenlegéért milyen értékpapírokat veszünk, és hogy azokat mikor adjuk el. A TBSZ-re számított kamatadó a 3. évben már csak 8 %, a 16 % helyett, az 5. év eltelte után pedig 0 %. Mivel értékpapír számláról beszélünk, ezért a TBSZ kezelése magasabb pénzügyi szakképzettséget igényel, ezért csak azoknak ajánlott, akik szeretnének havi szinten foglalkozni a befektetésükkel. Mivel a futamidő rövid, a befizetés meg csak az 1. évben történik, a TBSZ magától értetődően csak a legritkább esetben alkalmazható gyermek előtakarékosságra.

A befektetési / fizikai arany mint gyermek előtakarékosság

Talán mindnyájan kijelenthetjük, hogy a 2016-os év az nem arany éve volt.  A részvénypiacok eléggé gyengén teljesítettek, az ezekkel ellentétesen mozgó pénzpiaci alapok viszont kimagaslóan, néhol 10-15 % fölött is hoztak. Az arany és a pénzpiaci alapok általában tökéletesen utalnak a részvénypiacok, ezáltal pedig a gazdaság fogaskerekeinek mozgására. Amikor tehát a befektetők bizonytalanok, akkor a pénzpiaci alapok és az arany felé fordulnak és fordítanak mindenkit. Az arany tehát egy kitűnő „menekülő út”, abban az esetben, ha a gazdaság nem szuperál.

A tendenciát kihasználva, rengeteg arany MLM cég jött létre az utóbbi években, akik az ügyfeleiknek előszeretettel mutogatják az aranyárfolyamok növekedését, az utóbbi 3-5 évre visszamenőleg. Érdemes azonban ezt a kérdést hosszabb a múltra visszatekintve is megvizsgálni. Azon szerencsés helyzetben vagyunk, hogy az arannyal kapcsolatban már több mint 140 év árfolyamgörbéje áll a rendelkezésünkre, így eléggé átfogóan láthatjuk a képet. Az ábrán szuperül látható, hogy több 10, 25, de akár 30 éves időszak is volt, amikor az arany árfolyama nemhogy nőtt, hanem folyamatosan csökkent is. Ez azért van mert az arany tipikusan egy menekülő termék, amely rossz befektetői közhangulat esetén remek visszavonulási teret nyújthat, de ahogy az ábrán is nagyszerűen látszik, az összes komoly felfutás után törvényszerűen mindig súlyos szakadás követte.

Gyermek előtakarékossági szempontból ez azt jelenti, hogy az arany a gyermek megtakarítási portfólió egy kis része (10-15 %) lehet, de az alapja semmiképpen. Fizikai aranyat vásárolni "arany MLM" cégtől, pedig több okból is kockázatos. Egyrészt a magas rejtett költségei miatt, másrészt pedig azért mert talán az oly divatos aranyszámlák esetében látjuk a legkevésbé, hogy hova is jut a pénzünk a befizetés után, és hogy nem mellékesen lesz-e bármilyen köze a pénzünknek a fizikai aranyhoz.

A befektetési alapok, kötvények és részvények gyermek előtakarékossági célra

Alapvetően, ha gyermek előtakarékosságról beszélünk, akkor hosszú távú célokról van szó. A legtöbb esetben ugyanis már a gyermek születésekor elindítják a gyermek megtakarítási programot, így nem csak hogy kevesebb havi ráfordítással érhető el ugyanaz a cél, de a hozamok tekintetében is nagyobb százalékokban gondolkodhatunk.

Hosszú távú megtakarítás mellé pedig logikus, hogy hosszú távú mögöttes befektetési eszközöket érdemes rendelni. Minél nagyobb időtávban gondolkodunk, annál kisebb kockázat mellett vehetjük igénybe a magasabb hozamkilátású instrumentumokat. Egy részvény sokkal több kockázatot rejt 5 éven belül, mint egy 20 éves időtávlatban. Hasonló a helyzet a kötvényekkel és a befektetési alapokkal is. Ezek között pedig érdemes többfelé elosztani a havi ráfordítást, hogy a kockázatunkat még inkább lecsökkentsük.

Befektetési alapokat, kötvényeket és részvényeket többféleképpen is vásárolhatunk, banki értékpapírszámlán, TBSZ-en vagy életbiztosításon keresztül. Ezek alapvetően a funkciójuk és ehhez kapcsolódóan a költségszerkezetükben térnek el.

Rövid- és közép távon (1-5 év) a kamatadó mentesség miatt banki értékpapír számla és TBSZ lehet a jó megoldás. Közép-hosszú távon (6-10 év) érdemes lehet a rendszeres értékpapír számla alapú programokat előnyben részesíteni, 10 év felett pedig, - tehát egy tipikus gyermek előtakarékossági program keretein belül- a befektetéses életbiztosítás a legjobb ár / értékű választás.

Egy 15-25 éves időtartam alatt, ugyanis ha nem is havonta, de évente az aktuális piaci helyzetnek  megfelelően, előreláthatóan több alkalommal meg fogjuk változtatni a portfóliónk összetételét. Ezeket azonban az értékpapír számláknál csak komoly százalékos költségszintek levonása mellett tehetjük meg. A befektetéses életbiztosítások többségénél ezzel szemben évente két alkalommal díjmentesen változtathatunk az összetételen, így a váltási költségeken, hosszú távon milliós összegeket spórolhatunk meg.

Az életbiztosítással kombinált gyermek megtakarítási programok

A megtakarítással kombinált ún. unit-linked életbiztosítások fő ismérve, hogy jogilag életbiztosításként adóznak, technikailag viszont megtakarításként funkcionálnak. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a rendszeres díjas befektetéses életbiztosítások a 10. év után kamatadó- és EHO mentesek, az életbiztosítási díjrészt viszont akár közel a nullára redukálhatjuk ezekben a szerződésekben. Azaz megoldható, hogy a szerződés tisztán megtakarításként funkcionáljon, ha nem szeretnénk bele biztosítási kiegészítőket vásárolni.

A befektetéssel kombinált életbiztosítás pontosan arra kell nekünk, hogy hosszú távú pénzügyi megoldásokat vásárolhassunk anélkül, hogy több millió forint kezdő tőkével rendelkeznénk. A kötvényeket, részvényeket, állampapírokat, ETF-eket a kockázat csökkentése miatt nem egyenként, hanem csomagokba rendezve érhetjük el, az ún. befektetési eszközalapokon keresztül. A havi díj ellenében ezekből az eszközalapokból vásárolunk részesedést magunknak, így az eszközalapok hozamaiból és részesedünk. A vásárolt eszközalapok összetételét évente kétszer díjmentesen megváltoztathatjuk, így mindig az aktuális piaci környezetet tudjuk lekövetni. Az életbiztosítás tehát csak egy kapu, amelyen keresztül belépve úgy vásárolhatunk befektetési alapokat, hogy a kockázat a lehető legkisebb legyen, ráadásul ezt nem csak milliós kezdő tőkével, hanem már havi néhány tízezer forintból is megtehetjük.

A megtakarításos életbiztosítás azért legnépszerűbb gyermek előtakarékossági konstrukció, mert semmilyen rendszeres díjas megtakarítási termék (banki megtakarítási számla, lakáskassza, Start Számla) nem biztosít széles körű elérést az értékpapírpiacra, ilyen rugalmassági pontok mellett. A havi díjfizetés, a díjmentes portfólióváltás, a kamatadó mentesség, a biztosítási védelem és a garanciák teszik népszerűvé az életbiztosítás alapú gyermekprogramot.

Fontos azonban megjegyezni, hogy nagyon nem mindegy hogy melyik Biztosító melyik szerződését milyen ügynökön keresztül választja az ember. A költségszerkezetben ugyanis elég súlyos eltérések lehetnek, amelyeken hosszú távon milliókat lehet nyerni, vagy akár bukni is. Egy korrekt megtakarításos életbiztosítás 2-3 % TKM alatt dolgozik, azaz az éves Teljes Költség Mutatója nem éri el a 3 %-ot. Az e fölötti költséghányadú szerződésektől nem igazán várhatunk gyarapodást, mert a költségek megeszik a hozamokat. Tipikusan drága szerződések a 10 éves konstrukciók és a nagy MLM cégek saját termékei. A Biztosítók TKM mutatóit ide kattintva a MABISZ honlapján, Ön is összehasonlíthatja.

A másik fontos dolog, amelyet minden esetben csak a költséggel, azaz a TKM mutatóval együttesen szabad vizsgálni az a hozamkilátás. A gyermek célú befektetéses életbiztosításoknál nincsen fix kamat, mert az elért hozam csakis attól függ, hogy az az eszközalap amelyet vásároltunk az hogyan teljesít. Erre egyrészt lehet következtetni az alap múltbéli teljesítménye alapján, másrészt pedig a jövőre vonatkozó trendek alapján is. Magyarországon a MoneyMoon nevű cég foglalkozik az életbiztosítási eszközalapok teljesítményeinek összehasonlításával, a társaság honlapján ide kattintva Ön is  nyomon követheti a legfrissebb adatokat.

A hozamkilátások és az adott szerződés TKM-jét együttesen számításba véve tehát már képet kaphatunk egy befektetéses életbiztosítás minőségére. Ez konkrétan azt jelenti, hogy egy megfelelően kiválasztott életbiztosítás, amely egy 20 éves táblázatban éves 2,5 %-os TKM mellett évi 7 %-os átlaghozamot reálisan tud hozni, az évente 4,5%-os tiszta nyereséget jelent, ráadásul a 10. évtől kamatadó mentesen. 

Évi 4,5%-os reál bruttó hozam havi díjfizetés mellett pedig már tökéletesen alkalmas arra, hogy a gyermekeknek szánt megtakarítási programunk alapját képezze.

Mennyit kell félre raknunk gyermekünk számára?

Miután megvizsgáltuk az egyes megtakarítási formákat, nézzük meg hogy pontosan mennyit is érdemes félretennünk a gyermekek számára. A pontos havi összeg kiszámításához létrehoztunk egy Gyermek Előtakarékossági Kalkulátort, amelyben Ön is nekiállhat tervezni, és számolgatni.

Általánosságban azonban azt lehet mondani, hogy egy gyermek teljes felsőoktatási tanulmányai fedezéséhez nagyjából 6,4 millió forint jelenértékű pénzösszegre van szükség. Ez nagyon leegyszerűsítve úgy jön ki, hogyha egy egyetemi képzést nézünk, akkor az átlag felsőoktatási tandíj szakoktól függően a Felvi.hu információi alapján nagyjából 550.000 Ft között mozog. Ez nyilván sokkal kevesebb egy agrárszakon és jóval magasabb lehet, mondjuk egy jogi pályán. Ha ehhez hozzátesszük a lakhatás, az utazás, a tanszerek és az egyéb képzések díjait is akkor nagy átlagban 800.000 Ft-ot számolhatunk félévenként. 8 félévvel számolva ez az összeg 8 x 800.000 = 6.400.000 Ft-ot jelent most a jelenben. Ha ennyi pénzt jelenértéken 20 év alatt szeretnénk összegyűjteni, akkor számolnunk kell az inflációs hatással is, tehát azzal, hogy 20 év múlva mekkora összeg felel meg a mostani jelenértéken 6.400.000 Ft-nak. Éves 5 %-os inflációt feltételezve ez az összeg: 6.400.000 x 1,05²⁰, azaz közel 17.000.000 Ft jövőértéken.

17 millió forintra van tehát szükségünk minden egyes olyan gyermekünk esetében, akivel kapcsolatban legalább 20 évünk van a taníttatási tőke felhalmozására. Ez a 17 millió forint pedig egy 20 évig tartó havi rendszeres megtakarítási program keretein belül évi 9%-os átlag hozamot, 4%-os indexálást és legfeljebb 3%-os éves TKM-et feltételezve havi 25.000 Ft-ból valósítható meg.

Melyik gyermek előtakarékosságot válasszam?

Ahogyan élethelyzeteink és lehetőségeink mások, úgy más más gyermek előtakarékossági program lehet mindenki számára a megfelelő. Ebben a cikkben összefoglaltuk a teljes gyermek megtakarítási piacot és egyenként is megvizsgáltuk az egyes megtakarítási típusokat is, azok előnyeivel és hátrányaival együtt. A könnyebb átláthatóság érdekében pedig a cikk végén az alábbi táblázatos formában is összehasonlítjuk a gyermek megtakarításokat

A fentiek alapján már mindenki előtt körvonalazódhat, hogy melyik az az út amelyik számára szimpatikus és melyik az amelyik a legtöbb kockázatot rejti. A gyermek megtakarítási ügyintézést el lehet kezdeni egyedül is, felkutatva a megfelelő befektetési formát a biztosítók és bankok ügyfélszolgálatait végigjárva. Illetve igény szerint szakértői segítséget is lehet kérni a témával kapcsolatban.

Az biztos, hogy bármelyik utat is választja az ember, sokkal jobban jár vele, mintha a legelső biztosítási ügynökkel vagy banki ügyintézővel kötné meg a szerződést. Tapasztalataink szerint ezek ugyanis a legtöbbször súlyos veszteséggel járnak, mert majdnem biztos hogy az illető nem a céljaihoz leginkább passzoló szerződéssel fog rendelkezni.

Egy 20-25 éves időtávltaban a nem racionális választás több millió forintos veszteséget eredményezhet, amelynek viszont nem mi, hanem gyerekeink isszák majd meg a levét. Több mint 10 év szakmai múlttal és közel félezer elkészített gyermek megtakarítási programmal a hátunk mögött, biztosan kijelethetjük, hogy mindkét félnek megéri, ha profikra bízza ezt a kérdést.

Amennyiben Ön is a biztosra megy és nem szeretné gyermeke(i) jövőjét a véletlenre bízni, akkor díjmentesen igényelheti szakmai segítségünket. Az alábbi rövid űrlap kitöltésével, kollégánk 1 munkanapon belül felveszi Önnel a kapcsolatot és segít a megfelelő gyermek előtakarékossági program összeállításában!